Home Imprumuturi Imprumuturi ipotecare si imobiliare Cum funcționează creditul ipotecar? Cat iti permiti?

Cat iti permiti?

Cat de mult iti permiti sa contractezi pentru un imprumut si cat poti sa platesti, se poate schimba intr-o clipa. In continuare vom prezenta cateva modalitati prin care poti sa te protejezi impotriva schimbarilor bruste aparute in bugetul tau si ce sa faci daca intampini dificultati.

Exista patru elemente principale care pot afecta suma pe care o rambursezi lunar:

  • Cat de mult imprumuti
  • Perioada  imprumutului
  • Tipul de credit ipotecar pe care il contractezi
  • Rata dobanzii.

Verifica intotdeauna Dobanda Anuala Efectiva (DAE) si foloseste-o pentru a compara mai multe credite ipotecare de pe piata inainte de a-l alege pe cel care se potriveste cel mai bine nevoilor tale. Atunci cand contractezi un credit ipotecar vei plati inapoi mai mult decat dobanda la suma imprumutata – exista o multitudine de factori care influenteaza costul total al unui credit ipotecar cum ar fi taxele de administrare sau cheltuielile de asigurare. In plus, perioada in care creditul si celelalte taxe trebuie platite influenteaza rata si deci costul total pe care trebuie sa-l achiti. Mai multe detalii despre DAE gasesti la sectiunea Imprumuturi.

Bugetul pentru eventualele costuri care ar putea creste in timp

Daca alegi un credit ipotecar cu rata dobanzii variabila fii pregatit ca valoarea platilor lunare sa creasca atunci cand rata dobanzii creste. Iar daca alegi o rata initiala fixa a dobanzii, mai scazuta sau cu un anumit discount tine seama de costurile mai mari atunci cand intelegerea privind dobanda respectiva se termina.

Acum iti poti permite, dar daca…?

Acum iti poti permite rambursarea creditului, dar te-ai gandit ce se intampla daca, de exemplu, bugetul tau se reduce sau daca tu sau partenerul tau va pierdeti slujba? Ce se intampla daca rata dobanzii creste si implicit si rambursarile lunare pe care trebuie sa le efectuezi?

Pentru a te proteja de schimbarile neasteptate care pot aparea in bugetul tau sau de cresterile ratei dobanzii poti:
•    Sa iti realizezi bugetul tinand cont de o posibila crestere a ratei dobanzii
•    Evita sa iei suma maxima oferita de creditor
•    Ia in considerare si posibilitatea unei rate a dobanzii fixe -  dar nu uita ca daca ratele lunare vor scadea, valoarea totala a creditului, nu
•    Creeaza-ti un fond de urgenta
•    Gandeste-te ce ai face daca ai pierde locul de munca
•    Ia in considerare si suma pe care angajatorul tau ti-o ofera daca te imbolnavesti.

Ce poti face?

Ai grija sa ai o asigurare care sa te poata proteja in astfel de circumstante. Este posibil sa ai o astfel de asigurare chiar in momentul contractarii creditului.

Ia in considerare si posibilitatea solicitarii de ajutor. Discuta cu reprezentantii bancii si cere consiliere pentru rambursarea creditului ipotecar in cazul in care ai dificultati cu platile. Acestia te-ar putea ajuta. Cu cat ii vei contacta mai repede cu atat va fi mai bine pentru tine, intrucat iti pot oferi mai multe sfaturi despre ce trebuie sa faci intr-o astfel de situatie si e posibil sa-ti ofere si o solutie.

Daca iti este teama sa discuti direct cu creditorul, poti contracta o agentie specializata care sa faca acest lucru in locul tau. 

De retinut! Nu ignora problemele aparute in derularea creditului, deoarece situatia s-ar putea inrautati. Agentiile de consiliere si creditorul tau sunt acolo pentru a te ajuta!

Obligatiile creditorului ipotecar?

Creditorii ipotecari sunt obligati sa negocieze in mod corect cu tine in cazul in care intampini dificultati la plata ratelor pentru creditul ipotecar. Asta inseamna ca nu pot sa ignore conditiile in care te afli si pur si simplu sa-ti ceara plata datoriei sau sa iti ia locuinta aflata sub ipoteca. Prin urmare, atunci cand te contacteaza creditorul ar trebui sa ii spui in ce circumstante te afli si sa-i explici dificultatile pe care le ai in a rambursa creditul. Creditorul trebuie sa depuna eforturi rezonabile pentru a te ajuta sa gasesti o solutie si sa iti poti achita ratele. Acesta poate sa-ti ofere o reesalonare a platilor intr-o perioada rezonabila. Creditorul ar trebui sa inceapa procedurile de intrare in posesia bunului aflat sub ipoteca numai daca nu exista nicio posibilitate plauzibila de plata a creditului sau daca nu poti achita datoriile intr-o perioada rezonabila de timp.

Cum te poate ajuta creditorul?

Exemple ale modului in care creditorul te poate ajuta la plata creditului ipotecar sunt:

  • Schimbarea modalitatii in care se realizeaza plata sau a zilei de plata
  • Oferindu-ti o perioada de gratie in care sa nu efectuezi plati dar in general aceasta este pentru o perioada scurta de timp si se acorda in cazul in care poti demonstra ca circumstantele in care te afli se pot imbunatati)
  • Reesalonarea platilor. Acesta ar putea fi un plan pe termen lung sau unul care sa dureze cateva luni, timp in care tu sa poti sa-ti depasesti problemele (de obicei un nou plan de plata pe termen lung este rezultatul schimbarii tipului de credit ipotecar de catre creditor). Prin urmare, creditorul tau poate gasi solutii pentru o eventuala imposibilitate de plata. Ai putea chiar tu sa sugerezi un plan cu conditia ca acesta sa fie rational. Creditorul va lua in considerare propunerea ta si in cazul in care nu isi poate permite adoptarea unui plan personalizat, va trebui sa iti explice de ce si ce poate face.

Care sunt informatiile pe care le vei primi

Creditorul are obligatia sa te informeze, inca de la inceput (inainte de semnarea contractului) ce se va intampla in cazul in care nu vei reusi sa achiti la timp ratele creditului.

In termen de o luna de la data inregistrarii datoriilor vei primi:

  • informatii privind platile neefectuate
  • suma datoriilor tale
  • alte costuri aparute
  • costul total al creditului ipotecar.

Este important sa citesti si sa intelegi aceste informatii. Daca exista informatii pe care nu le intelegi, cere detalii creditorului sau consultantului tau financiar.

In plus, in perioada in care vei avea intarzieri la plata creditului, vei primi instiintari de plata, in mod regulat in legatura cu:

  • platile datorate
  • suma datoriilor provocate de intarzieri
  • alte costuri aparute
  • suma totala a creditului.

In cazul in care nu vei reusi sa iti achiti ratele intr-un timp rezonabil, creditorul va recurge la executarea silita. Va scoate la licitatie bunul prin care ai garantat creditul, pentru a-si recupera pierderile, iar restul de bani ramasi in urma vinderii bunului iti vor fi returnati. Exista insa si posibilitatea sa ramai cu datorii fata de creditor, chiar si dupa ce bunul a fost vandut. In acest caz, creditorul iti va anunta valoarea deficitului si modalitatea in care urmeaza sa recupereze acest deficit de la tine. Aceasta situatie este destul de rar intalnita deoarece creditorii isi iau masuri de protectie inaintea acordarii creditului, incheind polite de  asigurare.


Site realizat cu mândrie de graficaro.net - servicii de creare site