Prezentare Program National de Educatie Financiara Bugetul Familiei

Complexitatea produselor si serviciilor financiare din Romania justifica existenta unui program de educatie financiara. Aparitia unor noi canale de distributie, diversitatea reglementarilor din domeniu, dinamica schimbarilor pot pune in dificultate consumatorii romani. De aceea, un program care ofera instrumentele pentru un control mai strict al veniturilor si cheltuielilor personale sau familiale poate fi foarte util pentru acestia.

Educatia financiara permite consumatorilor sa inteleaga mai bine conceptele financiare si sa-si insuseasca si sa-si dezvolte competente necesare pentru aprofundarea cunostintelor in domeniul financiar. Dorim ca prin acest program sa crestem gradul de constientizare in randul consumatorilor in ceea ce priveste riscurile si oportunitatile financiare pe care acestia le au si sa-i ajutam sa ia decizii informate in materie de servicii financiare. Aceasta se extinde pe intreaga durata a vietii. Educatia financiara vine in completarea masurilor menite sa garanteze informarea, protectia si consilierea consumatorilor. Toate aceste politici contribuie la intarirea capacitatii consumatorilor de a lua cele mai bune decizii in raport cu situatia lor financiara.

Sondajele internationale au demonstrat nivelul scazut al cunostintelor financiare si economice de baza in randul consumatorilor. In acelasi timp, pe masura ce inovatia si mondializarea extind gama si sporesc complexitatea serviciilor financiare propuse, dezvoltarea programelor de educatie financiara a devenit o prioritate.
Importanta educatiei financiare este recunoscuta, atat la nivel mondial, cat si la nivel european. In raportul sau privind o piata unica pentru Europa secolului al XXI-lea, Comisia Europeana prezinta educatia financiara ca fiind o parte integranta a eforturilor sale de a garanta ca piata unica aduce beneficii directe cetatenilor europeni, in special prin stimularea acestora de a dobandi anumite cunostinte de baza in materie de finante personale.

Ca urmare a concluziilor Consiliului ECOFIN din 8 mai 2007, in care Consiliul invita statele membre „sa isi intensifice in mod semnificativ eforturile, in raport cu responsabilitatile si initiativele proprii ale sectorului financiar, pentru a spori sensibilizarea gospodariilor in ceea ce priveste nevoia lor de a fi informate corect si formate, astfel incat sa isi imbunatateasca pregatirea, continuand in acelasi timp sa protejeze investitorii in mod corespunzator”, Asociatia pentru Protectia Consumatorilor din Romania (APC Romania) a demarat in Octombrie 2008, Programul National de Educatie Financiara „Bugetul Familiei”, program desfasurat sub patronajul Autoritatii Nationale pentru Protectia Consumatorilor si cu sprijinul Provident Financial Romania.

Parteneri ai proiectului

Programul Bugetul Familiei este derulat de catre Asociatia pentru Protectia Consumatorilor din Romania (APC Romania), sub inaltul patronaj al Autoritatii Nationale pentru Protectia Consumatorilor, cu sprijinul Comisiei pentru Supravegherea Sistemului de Pensii Private, in parteneriat cu Junior Achievement Romania, Centrul European al Consumatorilor Romania, Ministerul Educatiei, Cercetarii, Tineretului si Sportului si compania de credite de consum Provident Financial Romania.
Obiectivele programului

Programul Bugetul Familiei are ca si obiective generale urmatoarele:

•    Cresterea nivelului de informare al consumatorilor prin furnizarea de informatii de baza
•    Acordarea de sprijin consumatorilor in a gasi si obtine informatii pertinente si independente
•    Dezvoltarea abilitatilor consumatorilor si constientizarea acestora asupra oportunitatilor si riscurilor financiare
•    Asigurarea unei mai bune intelegeri a caracteristicilor principale ale produselor si serviciilor financiare
•    Marirea orizontului alegerilor consumatorilor si asigurarea ca alegerile facute de catre acestia sunt in perfecta concordanta cu asteptarile si nevoile lor.

Programul Bugetul Familiei se desfasoara pe trei planuri majore, planul beneficiarilor serviciilor financiare(consumatorii), planul mediului de afaceri(furnizorii de servicii financiare) si planul public(autoritatile centrale si locale si organizatiile neguvernamentale).

Parteneri ai proiectului

Programul Bugetul Familiei este derulat de catre Asociatia pentru Protectia Consumatorilor din Romania (APC Romania), sub inaltul patronaj al Autoritatii Nationale pentru Protectia Consumatorilor, cu sprijinul Comisiei pentru Supravegherea Sistemului de Pensii Private, in parteneriat cu Junior Achievement Romania, Centrul European al Consumatorilor Romania, Ministerul Educatiei, Cercetarii, Tineretului si Sportului si compania de credite de consum Provident Financial Romania.

Activitatile programului

1.    Lansarea instrumentului online www.bugetulfamiliei.ro

Obiectivele specifice ale website-ului www.bugetulfamiliei.ro sunt:

•    Furnizarea de informatii de baza despre buget si bugetare si beneficiile ei pentru consumatorii de servicii financiare din Romania. In plus, website-ul ofera informatii de baza despre credit, asigurari, pensii, taxe, impozite si contributii sociale.
•    Sprijin acordat consumatorilor in a gasi si obtine informatii pertinente si independente despre instrumentele de gestionare a bugetelor, precum calculatorul de bugete si expertul in notiuni de educatie financiara.
•    Dezvoltarea abilitatilor consumatorilor si cresterea capacitatii lor de analiza a serviciilor financiare.

Intr-un limbaj accesibil, cautam sa oferim in premiera un ghid celor care doresc sa invete sa-si administreze eficient banii lor si ai familiei lor. Ne dorim ca romanii sa invete sa isi structureze un buget excedentar sau cel putin echilibrat,  pentru a se bucura de „armonie financiara” in viata.

Prin intermediul site-ului www.bugetulfamiliei.ro, le spunem tinerilor, dar si adultilor ca este important sa pastreze intotdeauna controlul asupra banilor pe care ii castiga. Speram sa le dam indicii despre cum sa stabileasca un set de obiective clare si importante, in acord cu personalitatea lor si cu ceea ce vor de la viata.

De asemenea, le vorbim despre importanta unei evidente clare a veniturilor si a cheltuielilor, cu alte cuvinte sa lucreze dupa un buget. In acest fel vor vedea care sunt sau ar putea sa fie sumele de bani pe care pot sa le economiseasca.

Vorbim despre faptul ca o strategie de viata este eficienta numai in conditiile unui atent proces de autoevaluare personala.

Trecem apoi in revista formele de economisire si de fructificare a banilor. Ce inseamna un depozit cu dobanda capitalizata, cum calculezi rapid in cat timp se pot dubla banii depusi la banca, ce presupune investitia pe bursa sau intr-un fond mutual si de ce trebuie ca intotdeauna sa ai un portofoliu diversificat de actiuni. Prezentam necesitatea asigurarilor in societatea moderna si care sunt tipurile de asigurari. De asemenea, insistam pe faptul ca romanii trebuie sa se gandeasca inca de astazi la modul in care isi pot asigura o pensie linistita, folosind cei trei piloni ai sistemului de pensii.  

Dupa ce am stabilit care sunt cheltuielile necesare si am vazut care sunt economiile pe care ne putem baza, analizam rolul creditelor in indeplinirea obiectivelor personale celor mai importante: achizitionarea unei locuinte, accesul la studii etc. Cautam sa explicam ce tipuri de credite exista si ce presupun acestea. In sfarsit, pentru ca acolo unde sunt bani sunt si taxe si impozite, prezentam sistemul fiscal actual, precum si sistemul de protectie a consumatorului, menit sa asigure un cadru corect pentru administrarea bugetelor populatiei.

Indicatori cantitativi ai nivelului de utilizare a website-ului www.bugetulfamiliei.ro :

-    Octombrie 2008 – Decembrie 2010 -  200.000 de utilizatori
-    Octombrie 2008 – Decembrie 2010 -  peste 500.000 de pagini vizualizate
-    Octombrie 2008 – Decembrie 2010 -  peste 30.000 de utilizatori folosesc instrumentele si calculatoarele noastre
-    Timpul de raspuns la intrebarile primite din partea consumatorilor este de maxim 24 de ore.

2.    Realizarea de materiale de informare adresate consumatorilor de servicii financiare

Aceste materiale au fost: “Ghidul tau pentru buget” si “Contractele financiare pe intelesul tuturor. Nu semna cu ochii inchisi!”. Aceste materiale contin informatii referitoare la importanta conceperii unui buget personal sau al familiei, la venituri si cheltuieli. Totodata ele prezinta consumatorilor cele mai importante concepte din sfera serviciilor financiare precum si clauzele si comisioanele care trebuie urmarite inainte de semnarea unui contract. Aceste materiale au fost distribuite catre 15.000 de consumatori.

3.    Organizarea dezbaterii privind necesitatea unui program de educatie financiara in Romania, la Bruxelles, Belgia

In cadrul acestei dezbateri, la care au participat reprezentanti ai Asociatiei pentru Protectia Consumatorilor din Romania, Centrului European al  Consumatorilor din Romania, jurnalisti romani precum si reprezentati ai DG Sanco, DG Markt, DG Employment si Eurofinas, s-au analizat aspecte precum importanta educatiei financiare in Europa, politica Europeana in domeniul incluziunii financiare, precum si opinia industriei de credit de consum Europene   (reprezentata de catre Eurofinas) fata de aceste aspecte.

4.    Organizarea Conferintei Creditul de Consum, in Octombrie 2009

Conferinta a avut ca scop demararea procesului de consultare referitor la transpunerea in legislatia din Romania a Directivei privind creditul de consum. Acest eveniment a fost organizat datorita faptului ca noua directiva raspunde unui dublu obiectiv: garanteaza un nivel inalt de protectie a consumatorilor si lanseaza un proces destinat sa deschida o veritabila piata interna a creditelor pentru consumatori. Concret, ea vizeaza armonizarea contractelor de credit pentru consumatori in domenii precum publicitatea si informatiile furnizate consumatorilor inainte de semnarea contractelor si in momentul incheierii lor, calculele privind costul total al imprumuturilor, dreptul la anulare si dreptul de achitare anticipata a imprumutului. Participantii la aceasta conferinta au fost reprezentanti ai institutiilor financiare din Romania, ai Asociatiei Societatilor Financiare din Romania si ai  Autoritatii Nationale pentru Protectia Consumatorilor

5.    Organizarea dezbaterii „Educatia financiara, o necesitate pentru protectia consumatorilor”

Aceasta dezbatere a beneficiat de participarea unui numar mare de jurnalisti din domeniul economic si social si a avut ca si moderatori pe Mihaela Pantea, senior editor la Forbes Romania si Iulian Comanescu, unul dintre cei mai importanti analisti de media din Romania. Scopul acestei dezbateri, desfasurate in Decembrie la Bran, a fost de a raspunde la urmatoarele intrebari:

-    Cat de afectati au fost romanii din punct de vedere financiar in 2009 si ce le va aduce 2010?
-    Au consumatorii de servicii financiare abilitatile si cunostintele necesare sa ia decizii informate si sa nu se supraindatoreze?
-    Ce impact va avea asupra consumatorilor si industriei Directiva Comisiei Europene privind creditul de consum, care va fi transpusa in legislatia nationala anul viitor?
-    Care sunt fenomenele din spatele programelor de responsabilitate sociala desfasurate de companii si care este rolul mass-media in aceste programe?

6.    Organizarea a noua dezbateri pe tema educatiei financiare

Dezbaterile au avut loc in Cluj, Timisoara, Targul Mures, Iasi, Galati, Pitesti, Craiova, Bacau si Ploiesti. In urma acestor dezbateri, la care au participat reprezentanti ai autoritatilor locale, organizatiilor neguvernamentale care au preocupari in acest domeniu si ai mass mediei s-au identificat urmatoarele aspecte conexe educatiei financiare:

a.    Avantajele pentru consumatori, societate si economie pe care le poate aduce un Program de Educatie Financiara generalizat si indelungat

b.    Principiile de baza pentru furnizarea unor programe de educatie financiara de calitate.

La aceste dezbateri organizate in cadrul Programului Bugetul Familiei au participat peste 230 reprezentanti ai autoritatilor, ONG-uri si jurnalistilor locali.

7.    Dezvoltarea cursului “Sa Vorbim despre Bani!”

„Sa vorbim despre bani!” este un grupaj de materiale despre atitudinile oamenilor fata de cheltuieli, de economii, de imprumuturi, precum si despre modul cum se pot face anumite alegeri in problemele financiare.

Aceste materiale au fost realizate in scopul de a raspunde problemelor pe care le intalnesc multe familii din viata reala.

Atelierul de lucru este interactiv si implica lucrul participantilor in echipa si individual. Participantii vor invata si cum sa-si ordoneze nevoile si cum sa gaseasca ajutor in problemele de planificare financiara.

Odata cu acest manual pentru formatori au fost redactate si materialele pentru cursanti, pentru toate lectiile.

Participantii trebuie sa termine Partea 1, dar exista si posibilitatea sa parcurga inca doua alte parti. Fiecare parte implica 30 de ore de studiu. Astfel:

- dupa partea 1, cursantii vor detine o acreditare partiala;
- dupa partea 1 si 2, cursantii vor detine o calificare generala in chestiunile financiare;
- dupa partea 1, 2 si 3, cursantii vor detine o calificare specializata in chestiunile financiare.

Aceste calificari sunt utile si la pregatirea pentru ocuparea unui loc de munca; totodata, ele ofera tinerilor (de peste 16 ani) si adultilor un punct de plecare solid pentru aprofundarea studiilor sau pentru promovarea profesionala.

Organizarea trainingului „ Sa vorbim despre bani”, in Bucuresti, in iunie 2010

Aceasta intalnire a facilitat crearea unei retele de organizatii neguvernamentale prin intermediul careia sa diseminam catre un numar cat mai mare de consumatori cunostinte de educatie financiara. Organizatiile care au raspuns prompt initiativei noastre au fost in numar de 9 si au ajutat la conturarea unei retele nationale de diseminare.

Numarul total al beneficiarilor directi din categoria persoanelor defavorizate, care au beneficiat de curs in 2010, depaseste 700 de persoane.

Din retea fac parte urmatoarele ONG-uri: Habitat for Humanity, Beius, SOS Satele Copiilor, Cisnadie, SOS Satele Copiilor, Bucuresti, SOS Satele Copiilor, Bacau, Fundatia Bethany, Iasi, Casa Ioana, Bucuresti, Asociatia Casa Noastra, Galati, Fundatia Impreuna, Galati, Fundatia Familia, Galati, Centrul Generatii, Bucuresti, Asociatia Hercules International, Costesti.

Sesiunea de instruire s-a adresat in prima instanta asistentilor sociali care ofera servicii direct beneficiarilor, care, ulterior, vor putea gestiona mai bine bugetul personal si al familiei, plecand de la nevoile de baza, reale.

Organizarea trainingului „Sa vorbim despre bani”, a doua editie, decembrie 2010

Succesul primului training, destinat ONG-urilor, ne-a determinat sa includem in reteaua nationala de diseminare, liceele si colegiile cu profil economic, in incercarea noastra de a familiariza elevii cu anumite notiuni de educatie financiara.

Liceele si colegiile participante la acest proiect sunt urmatoarele: Colegiul Agricol Viaceslav Harnaj, Colegiul Economic AD Xenopol, Colegiul Tehnic Mecanica Grivita, Colegiul Tehnic Petru Rares, Colegiul Tehnic Feroviar Mihai I, Colegiul Tehnic Dimitrie Leonida, Colegiul Economic Virgil Madgearu, Colegiul Economic Hermes.

La eveniment au participat 18 profesori, de la 8 colegii si licee de profil economic din Bucuresti, care urmeaza sa sustina in semestrul II de invatamant din 2011, cursuri pe tema educatiei financiare pentru peste 1500 de elevi.

8.    Organizarea dezbaterii „Creditarea responsabila si educatia financiara”

Aceasta dezbatere a beneficiat de participarea a peste 30 de jurnalisti din domeniul economic si social si a avut ca moderatori pe Razvan Resmerita, director ECC Romania si Silvia Mihalache, Manager comunicare si relatii externe, Provident Financial Romania. Evenimentul a avut loc la Sibiu, in perioada 26 -28 noiembrie 2010.

9.    Incheierea de parteneriate cu autoritatile publice locale din tara in vederea promovarii Programului National.

Scopul realizarii acestor parteneriate este promovarea reciproca a imaginii si actiunilor pe care le vom intreprinde pe parcursul Programului, precum si diseminarea de informatii de interes pentru  consumatori.

Avantajele aduse de Programul de Educatie Financiara

Educatia financiara, oferita la un nivel corespunzator de-a lungul intregii vieti, poate aduce avantaje fiecarui cetatean, indiferent de varsta sa si de nivelul veniturilor sale. Aceasta aduce, de asemenea, avantaje atat pentru economie cat si pentru societate in ansamblul ei. Educatia financiara trebuie considerata, desigur, ca un complement al unei protectii corespunzatoare a consumatorilor si al unui comportament responsabil al prestatorilor de servicii financiare. In niciun caz, aceasta nu trebuie perceputa ca fiind unicul remediu pentru lipsa de simetrie a informatiilor dintre consumatori si prestatori. 

Avantajele pentru persoane, societate si economie

Avantajele pentru persoane

Educatia financiara poate ajuta copiii sa ia cunostinta de valoarea banilor si ii poate invata pe acestia sa isi gestioneze cheltuielile si sa faca economii. Aceasta poate permite studentilor si tinerilor sa dobandeasca competente importante pentru autonomia lor, de exemplu in ceea ce priveste gestionarea si rambursarea ajutoarelor pentru studii. Aceasta poate ajuta adultii sa isi planifice mai bine deciziile importante, cum ar fi achizitia unei case sau marirea familiei. Educatia poate ajuta cetatenii sa anticipeze din punct de vedere financiar situatiile neprevazute, sa investeasca in mod inteligent si sa economiseasca pentru pensie. Aceasta ii poate ajuta, de asemenea, sa evite tentativele de frauda in domeniul platilor. Persoanele care au cunostinte in domeniul financiar aleg serviciile financiare care se adapteaza cel mai bine nevoilor lor specifice si acorda o atentie mai mare avertismentelor privind riscurile de reglementare. Este mai putin probabil ca acestea sa achizitioneze produse de care nu au nevoie, sa ia angajamente in favoarea unor produse pe care nu le inteleg sau sa isi asume riscuri care le-ar putea cauza dificultati financiare.

Avantajele pentru societate

Educatia financiara are implicatii care se extind dincolo de persoanele vizate, aducand, de asemenea, avantaje intregii societati. Aceasta poate fi un remediu pentru excluderea financiara: este mult mai probabil ca persoanele care au beneficiat de orice tip de formare in materie financiara sa se adreseze institutiilor financiare traditionale si nu societatilor marginale sau camatarilor, care sunt mai onerosi si care implica riscuri mai mari. Aceasta poate incuraja consumatorii, inclusiv pe cei cu venituri scazute, sa fie prevazatori si sa faca economii. Aceasta poate contribui la dezvoltarea competentelor finantatorilor de maine. 

Avantajele pentru economie

Educatia financiara poate contribui la stabilitatea financiara prin sprijinirea consumatorilor in a alege produse si servicii corespunzatoare, reducand astfel rata creditelor neperformante, si anume pentru imprumuturi si credite ipotecare, sporind diversitatea si, prin urmare, securitatea economiilor si a investitiilor. Persoanele care au primit o educatie financiara sunt in masura sa aleaga produse si servicii mai putin oneroase, de o calitate superioara si mai adecvate, accentuand astfel concurenta, incurajand inovarea si solicitand imbunatatiri ale calitatii si diversitatii acestora, ceea ce duce la o mai mare eficacitate in sectorul financiar si la o imbunatatire a bunastarii economice. Consumatorii care au incredere in capacitatea lor de a investi pot aduce lichiditati suplimentare pe pietele de capital, care pot fi utilizate ulterior pentru finantarea micilor intreprinderi, un element-cheie in sprijinirea cresterii economice si a locurilor de munca. Asociatiile de consumatori structurate si bine informate in materie financiara pot avea, de asemenea, rolul unei contraponderi politice in procesul elaborarii regulamentelor, reducand astfel riscul unei sechestrari din partea sectorului financiar asupra dispozitiilor legale.

Prin urmare, educatia financiara ar putea avea efecte semnificative care sa se raspandeasca asupra ansamblului economiei. 

Educatia financiara poate incuraja consumatorii sa compare ofertele prestatorilor de servicii, indiferent de situarea geografica a acestora, permitandu-le astfel sa beneficieze de posibilitatile oferite de piata unica. Pe de ala parte, in cazul in care consumatorii poseda o mai buna cultura financiara si sunt dispusi sa aleaga noi prestatori de servicii financiare, acestia vor fi incurajati sa intre pe noile piete din alte state membre, ceea ce va spori activitatea transfrontaliera.

Recunoastere:

Comisia Europeana a recunoscut faptul ca imbunatatirea cunostintelor financiare ale consumatorilor este un element crucial in construirea Pietei Financiare Unice. Consumatorii care au dobandit cunostinte financiare pot sa utilizeze mai bine oportunitatile create de integrarea financiara in Uniunea Europeana.

In acest sens, Comisia Europeana a introdus in Baza de date Europeana pentru Educatie Financiara si Programul de educatie financiara Bugetul Familiei.
 

 

APC Romania pune la dispozitie consumatorilor romani un ghid privind incheierea contractelor de credit care ia in considerare noua legislatie din domeniu, anume, Legea 288/2010 pentru aprobarea Ordonantei de urgenta a Guvernului nr.50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori. Ghidul poate fi consultat aici...