Dobanda anuala efectiva (DAE)

Un credit, doua dobanzi – una e scrisa cu caractere cat mai mari, alta cu caractere cat mai mici

Pana acum cativa ani, clientul era atras doar cu dobanda scrisa mare, cat toata reclama. A aparut, insa, obligatia de a trece si dobanda anuala efectiva (DAE). Aceasta te poate ajuta sa iti faci o idee despre costul real al unui credit. DAE ia in calcul nu numai cheltuielile cu rata dobanzii afisate, dar si celelalte taxe, comisioane si unele asigurari care trebuie platite de catre client. Asadar, DAE este intotdeauna mai mare decat dobanda pe care o promoveaza creditorul.

Prin urmare, compararea ofertelor de creditare se face in functie de DAE si nu de dobanda afisata. Aceasta comparatie este extrem de importanta, pentru ca dobanda reprezinta costul principal al creditului. In general, valoarea DAE scade o data cu prelungirea perioadei de creditare, de aceea, pentru a fi un indicator adevarat, este important sa folosesti DAE pentru a compara oferte financiare similare.

In plus, trebuie sa tii cont de faptul ca exista anumite taxe care nu sunt incluse in DAE, dar care pot creste costul creditului. Acestea sunt: taxa de penalizare pentru intarzierea la plata sau comisionul de rambursare anticipata (inainte de termenul stabilit initial).

DAE cuprinde toate costurile asociate creditului respectiv: dobanda anuala, costul asigurarii, comisioanele de acordare, de administrare (lunare sau anuale) fie ele in suma fixa sau procent din creditul initial ori la soldul creditului mai putin comisioanele de intarziere la plata sau pentru achitarea anticipata a creditului. 

Sfaturi

Aminteste-ti ca DAE functioneaza cel mai bine ca un instrument de comparare intre costurile a doua produse financiare similare (de exemplu, credite care se executa pentru aceeasi perioada de timp).