Cat mai valoreaza imobilele ipotecate la banci? Mai bine sa nu stim!

Bancile nu mai vor sa reevalueze periodic imobilele aduse ca garantii pentru credite, ci doar la acordarea imprumuturilor sau la executarea proprietatilor in cazul rau-platnicilor.

Momentan, evaluarea garantiilor imobiliare se face teoretic atat la acordarea creditului si la o eventuala executare sau vanzare a imobilului, cat si anual, conform legislatiei in vigoare. Prabusirea pietei imobiliare a facut ca multe din imobilele ipotecate in favoarea bancilor sa isi diminueze serios valoarea fata de cea luata in calcul la acordarea imprumuturilor. Reflectarea noii valori diminuate in fiecare an da peste cap bilantul bancilor care au acceptat astfel de garantii supraevaluate. Creditele respective trebuie trecute intr-o categorie superioara de risc, iar bancile trebuie sa blocheze sume suplimentare pentru provizioane. Reevaluarea periodica ajunge sa reflecte o situatie nu tocmai roz a bilanturilor, iar bancherii doresc sa evite o astfel de „oglinda”.

Specialisti ai Bancii Nationale analizeaza acum varianta evaluarii acestor garantii doar la acordarea creditului si la executare, eliminand evaluarile periodice facute la fata locului. Propunerea a venit din partea Asociatiei Romane a Bancilor (ARB) in contextul unor oscilatii foarte mari ale preturilor imobiliare. „Aceasta este o contrapropunere la ce exista momentan pe piata, cand evaluarea se face anual. Comisia de specialitate a inaintat o propunere catre BNR si asteptam un raspuns”, declara Radu Gratian Ghetea, presedinte al CEC Bank si al ARB.

„Ar fi mai simplu pentru banci ca evaluarea sa se faca doar la acordarea creditului sau in conditii de restructurare ori vanzare. Nu are relevanta de cand se va aplica masura, noi dorim sa se schimbe sistemul si atat. In conditiile actuale, ar fi cea mai buna solutie”, spune Ghetea.

Implicatiile nu ar fi foarte mari pentru clienti, insa bilantul contabil al bancilor s-ar modifica daca unei garantii i-ar scadea valoarea de piata, fiind necesara cresterea gradului de provizionare sau chiar un aport suplimentar de capital.

Pentru unele institutii, bancile-mama impun insa oricum evaluarea garantiilor atat la acordare, cat si la executarea imobilului, chiar daca legislatia nu va mai cere acest lucru. „Reglementarile interne de grup ne solicita reevaluarea anuala a garantiilor imobiliare. Asadar, ambele variante sunt valabile in cazul Raiffeisen Bank”, declara Cristina Grigorescu, manager departament garantii in cadrul bancii. Potrivit afirmatiilor sale, implicatiile reevaluarii periodice a garantiilor tin de evolutiile pietei imobiliare de la momentul acordarii creditelor, de performantele financiare ale clientilor respectivi exprimate prin ratinguri, precum si de politicile de creditare pe care le are banca.

Normele existente, mai putin permisive

In prezent, BNR „reanalizeaza cadrul de reglementare in domeniul evaluarii garantiilor imobiliare in vederea identificarii necesitatilor de completare a acestuia. Valoarea la care se iau in considerare garantiile are impact asupra stabilirii provizioanelor specifice de risc de credit”, sustin reprezentantii directiei de specialitate Reglementare si Autorizare din BNR.

Conform cadrului legal in vigoare, institutiile de credit pot proceda la reevaluarea imobilizarilor corporale existente la sfarsitul exercitiului financiar, astfel incat acestea sa fie prezentate in contabilitate la valoarea justa, cu reflectarea rezultatelor acestei reevaluari in situatiile financiare intocmite pentru acel exercitiu. „Reevaluarile trebuie facute cu suficienta regularitate, astfel incat valoarea contabila sa nu difere substantial de cea care ar fi determinata folosind valoarea justa de la data bilantului, iar valoarea justa se determina pe baza unor evaluari efectuate, de regula, de profesionisti calificati in evaluare, membri ai unui organism profesional in domeniu, recunoscut national si international”, explica reprezentantii BNR.

Cerinte referitoare la evaluarea garantiilor imobilare sunt cuprinse si in Regulamentul BNR-CNVM nr. 19/24/2006 privind tehnicile de diminuare a riscului de credit utilizate de institutiile de credit si firmele de investitii.

Ar fi mai simplu pentru banci ca evaluarea sa se faca doar la acordarea creditului sau la executare.
Radu Gratian Ghetea, presedinte, CEC si ARB

Sursa www.capital.ro