Propunere de Directiva privind creditul ipotecar

In perioada crizei financiare, practicile de creditare responsabile au avut consecinte nefaste asupra consumatorilor si creditorilor dar si pentru sistemul financiar si economie, in general. Acest lucru este cu atat mai important cu cat pietele UE din acest moment sunt integrate. Propunerea de directiva prezentata ieri, 31 martie 2011, de Comisia Europeana reprezinta o marturie a determinarii sale de a pune capat unor astfel de practici si de a ajuta consumatorii sa recapete increderea in sistemul financiar. Consumatorii vor beneficia in acest mod de o mai buna protectie, multumita unor reguli stricte in materie de publicitate, informare precontractuala, consiliere, evaluarea a solvabilitatii si rambursare anticipata. In plus, creditorii vor fi obligati sa utilizeze un formular european de informare standardizat pentru a furniza informatii personalizate consumatorilor, care le vor permite acestora sa compare ofertele existente pe piata. Directiva propusa vizeaza in acelasi timp sa creeze o piata unica a creditului ipotecar mai eficienta si mai competitiva, stabilind conditii de concurenta egale pentru toti creditorii si permitandu-le acestora sa-si desfasoare cu mai multa usurinta activitatea in afara statului unde sunt inregistrati. Pasul urmator il reprezinta dezbaterea directive de catre Parlamentul European si Consiliul de Ministri.

Propunerea prezentata ieri de Comisie are drept obiect crearea unei piete paneuropene a creditului ipotecar responsabil, eficient, sigur si competitiv, de care vor putea profita consumatorii. O astfel de piata va trebui sa favorizeze in acelasi timp mobilitatea consumatorilor si activitatea transfrontaliera a creditorilor si a intermediarilor de credit, creand conditiile unei concurente echitabile pentru toate partile implicate.

Obiectivul prioritar il reprezinta garantarea faptului ca orice consumator care cumpara un bun imobiliar sau contracteaza un imprumut garantat cu locuinta sa este informat in mod adecvat asupra riscurilor la care se supune si ca toti creditorii ipotecari isi exercita activitatea in mod responsabil. Propunerea de directiva acopera toate tipurile de credit acordate consumatorilor in vederea achizitionarii unei locuinte, precum si unele din cele destinate renovarii acestora. In acelasi timp, sunt supuse noilor reguli si toate imprumuturile oferite consumatorilor garantate prin ipoteca sau printr-o alta garantie comparabila.

Aspectele principale ale propunerii

Propunerea de directiva prevede:

• anumite cerinte in materie de publicitate pentru creditele ipotecare. De exemplu, orice formulare susceptibila de a crea consumatorilor false asteptari in ceea ce priveste disponibilitatea sau costul creditului va fi interzisa;
• reglementarea si supravegherea adecvata a tuturor comerciantilor implicati in furnizarea de credite ipotecare catre consumatori;
  
• principii privind autorizarea si inregistrarea intermediarilor de credit (companii care informeaza si asista consumatorii in alegerea unui credit ipotecar si care incheie uneori contractul de credit in numele creditorului) si un sistem de pasaport european pentru acestia (cu alte cuvinte, odata autorizat intr-un stat membru, un intermediar de credit isi va putea oferi serviciile pe tot cuprinsul pietei interne);
  
• dreptul de acces al creditorilor la bazele de date cu informatii asupra consumatorilor din alte state membre.
  

Creditorii si intermediarii de credit vor fi obligati:

• sa puna in permanent la dispozitia consumatorilor informatii generale asupra produselor pe care le propun;
• sa furnizeze consumatorilor informatii personalizate sub forma unui formular de informare standardizat. Acest formular va permite consumatorilor sa compare ofertele diferitilor creditori;
  
• sa ofere explicatii consumatorilor si sa respecte anumite reguli in cazul in care presteaza servicii de consiliere;
  
• sa evalueze solvabilitatea consumatorului pe baza informatiilor furnizate de acesta;
  
• in cazul intermediarilor de credit, sa publice anumite informatii privind, de exemplu, identitatea acestora, statutul si legaturile pe care le au cu respectivul creditor si sa faca public orice potential conflict de interese.
  

Consumatorii:

• vor beneficia de o crestere a numarului de informatii in toate etapele procesului de contractare a unui credit, pentru a putea lua cea mai buna decizie;
• vor beneficia de existenta unei dobanzi anuale efective (DAE) armonizate, similar cu ceea ce se prevede in directiva privind contractele de credit incheiate de consumatori, care le va permite sa compare mai usor atat informatiile publicitare, cat si informatiile precontractuale;
  
• vor fi obligati sa furnizeze informatiile necesare evaluarii solvabilitatii lor;
  
• vor avea dreptul de a rambursa anticipat creditul, in anumite conditii care vor fi determinate de statele membre.
  

Initiative conexe

In paralel, Comisia a prezentat ieri un document de lucru aspra masurilor si practicilor nationale utilizate pentru evitarea executarii silite. Acest document furnizeaza autoritatilor publice si creditorilor din diferite state membre exemple care ilustreaza solutiile gasite in celelalte state membre ale UE pentru a rezolva probleme legate de cresterea penalitatilor, evitandu-se si declansarea executarii silite atunci cand acest lucru este posibil si rezonabil: conciliere sau mediere, modificare a conditiilor din contractul de credit, acordarea unui termen minim inainte de declansarea procedurii de executare silita, mecanisme publice de ajutorare, furnizarea de consiliere independenta in materie juridica si indatorare, colectarea datelor si raportare interna etc.

“Aceasta directiva ar putea reprezenta salvarea multor consumatori romani si nu numai. Chiar daca exista o multitudine de factori implicati in decizia de acordare a unui credit ipotecar, se pare ca prin comportamentul iresponsabil al unora dintre cei implicati a fost alimentata o politica de creditare excesiva. Consecinta o reprezinta faptul ca in prezent exista multi cetateni europeni care au dificultati in a-si plati datoriile. Avand in vedere aceste lucruri, incapacitatea de plata si procedurile de executare silita sunt prezente in numar mare in prezent.” a precizat Dl Razvan Resmerita, directorul ECC Romania

Pentru mai multe informatii asupra activitatilor UE in domeniul creditului (servicii financiare): http://ec.europa.eu/internal_market/finservices-retail/credit/mortgage_en.htm