Intrebari si raspunsuri referitoare la pensiile private

Aceasta sectiune este realizata cu sprijinul Comisiei pentru Supravegherea Sistemului de Pensii Private.

Ce inseamna pensia privata?
Pensie privata reprezinta suma platita periodic participantului sau beneficiarului, in mod suplimentar si distinct de cea furnizata de sistemul public. Pensia privata efectiva va depinde de banii stransi in conturile individuale din sistemul de pensii private, deci de contributiile efectuate in timpul vietii active dar si de randamentul obtinut din investitiile facute de catre societatea de administrare a fondurilor de pensii private. In linii mari, pensia privata poate fi privita ca o investitie financiara dar si ca o varianta de economisire pe termen lung.

De ce imi trebuie pensie privata?

• Pensia de Stat nu va fi suficienta la varsta pensionarii. De aceea, fiecare va trebui sa economiseasca pentru propria batranete.
• In contextul unui fenomen tot mai accentuat de imbatranire a populatiei care pune presiune din ce in ce mai mare asupra mecanismelor de protectie sociala, gestionarea sistemului public de pensii a reprezentat o provocare pentru toate statele lumii, inclusiv pentru cele dezvoltate economic, cu sisteme de securitate sociala de traditie.
  
• Astfel, atat la nivel european cat si la nivel national, s-a ridicat problema reformarii acestor sisteme pentru a asigura sustenabilitatea schemelor publice de pensii, in vederea cresterii calitatii vietii pensionarilor, mai apropiata de cea din perioada activa, prin introducerea si implementarea in cadrul sistemului de asigurari sociale a unor doua componente noi, una obligatorie cealalta facultativa, ambele administrate de catre companii private.
  
• Experienta statelor dezvoltate arata ca administrarea privata a pensiilor a avut rezultate mai bune decat cea facuta exclusiv de catre Stat. Statele lumii, inclusiv cele dezvoltate economic, cu sisteme de securitate sociala de traditie au implementat reforme sustinute pentru garantarea sustenabilitatii financiare pe termen mediu si lung si pentru asigurarea unor pensii mai mari.
  

Ce presupune reforma sistemului de pensii?
REFORMA pensiilor inseamna extinderea bazelor sistemului de pensii prin adaugarea a inca doua surse de pensie (Pilonul II si Pilonul III), suplimentar la pensia publica de Stat (Pilonul I).
PILONUL II este denumirea data sistemului de pensii administrate privat, cu contributii definite, obligatorii pentru persoanele de pana in 35 ani si optionale pentru persoanele cu varsta cuprinsa intre 35 si 45 de ani
PILONUL III este denumirea data sistemului de pensii facultative, administrate de companii private, sistem bazat pe conturi individuale si aderare facultativa.

Cum pot obtine o pensie privata?
Obtinerea unei pensii private incepe odata cu aderarea la un fond de pensii administrat privat si/sau la un fond de pensii facultative.  Aderarea inseamna semnarea unui act (act individual de aderare).

Act individual de aderare este un inscris prin care o persoana isi manifesta actul de vointa de a fi parte la contractul de societate civila si la prospectul unei scheme de pensii private. Este completat de catre participant, reprezentantul societatii de administrare a fondului de pensii private si de catre agentul de marketing. Contine o serie si un numar unic alocat de catre CSSPP, sigla si date de contact ale administratorului.

Particularitati in cazul Pilonului II:
La pensiile private obligatorii (Pilonul II), actul de aderare este unic, adica fiecare participant trebuie sa semneze un singur act de aderare cu un singur administrator de fond.
Salariatii cu varsta de pana in 35 de ani care nu isi aleg un fond de pensii administrat privat vor fi repartizati automat si aleatoriu catre un astfel de fond.

Mai primesc pensie publica de la Stat?

• Persoanele care platesc contributii de asigurari sociale (CAS) pot beneficia atat de pensie de la Stat cat si de pensie administrata privat, in functie de valoarea CAS-ului platit in decursul anilor, pana la varsta de pensionare.
• Mai mult, daca se contribuie si la fonduri de pensii facultative, se va primi si o pensie facultativa, adica un total de trei pensii.
  
• Din cota de 10,5% a CAS-ului platit de fiecare angajat, 2 puncte procentuale (2% din veniturile salariale brute) se directioneaza catre fondul de pensie administrata privat unde persoana eligibila are calitatea de participant (pentru constituirea pensiei private), iar cealalta parte (8,5 puncte procentuale) ramane in sistemul public de pensii (pentru pensia numita generic “pensia de la Stat"). La inceput, contributia lunara reprezinta doua procente din salariul brut realizat, ceea ce inseamna ca 2 puncte procentuale din CAS-ul platit de fiecare salariat nu mai merge catre Stat (respectiv bugetul asigurarilor sociale) ci catre fondul de pensii private unde persoana eligibila are calitatea de participant. Ponderea contributiei participantilor la pensia administrata privat (pilon II) va creste de la an la an, in asa fel incat in anul 2016 sa reprezinte 6 puncte procentuale din CAS-ul platit de persoanele eligibile.
  

Ce trebuie sa stiu cand devin participant in sistemul de pensii private?

• La semnarea actului de aderare, un agent de marketing trebuie sa te informeze despre termenii schemei de pensii private ai fondului la care vrei sa aderi.
• O persoana eligibila pentru a adera la un fond de pensii private trebuie sa se informeze asupra sistemului pentru a putea selecta fondul de pensii care ii inspira cea mai mare incredere, in ceea ce priveste modul de economisire cu investitii pe o perioada ce ajunge pana la varsta de pensionare.
  
• Informatiile primare asupra sistemului de pensii private pot fi accesate pe site-ul www.csspp.ro, cele mai utile date regasindu-se in sectiunile Despre Pensii Private, Educatie Financiara, Legislatie si Registru.
  
• De asemenea, conditiile de administrare ale fondurilor de pensii pot fi vizualizate pe site-urile de internet ale administratorilor de fonduri de pensii private sau in materialele de analiza din publicatiile de specialitate sau mijloacele mass-media.
  
• Dupa ce s-a realizat informarea despre sistemul de pensii private, persoana eligibila trebuie sa ia legatura cu un agent de marketing care reprezinta fondul de pensii unde doreste sa adere si sa urmeze procedura de aderare, in functie de optiunea personala.
  
• Odata cu semnarea actului individual de aderare, este recomandat sa se mentina legatura si colaborarea cu agentul de marketing prin care a fost semnat actul de aderare, fie ca acesta este intermediar sau reprezentant direct al administratorului fondului de pensii. Prin acest mod, persoana eligibila poate primi permanent informatii necesare respectarii optiunii sale de a fi participant la fondul de pensii unde a semnat un act de aderare precum si alte informatii utile privind beneficiile, drepturile si obligatiile participantilor la sistemul de pensii private.
  

Cat de sigur este sistemul de pensii private?
Sistemul de pensii private din Romania a fost conceput cu un accent puternic pe siguranta contribuabililor. Cele mai importante elemente de siguranta ale sistemului de pensii private deriva din protectia pe care legislatia o ofera participantului. Nu mai putin de zece elemente de siguranta fac din modelul romanesc de pensii private un sistem solid si sigur pentru cele cateva milioane de romani ce au inceput sa cotizeze din 2008, dar vor beneficia efectiv de aceste pensii abia peste doua-trei decenii.

Poate administratorul sa fuga cu banii din fondul de pensii?

• Nu. Banii din fondul de pensii sunt separati de banii administratorului si sunt gestionati independent de acestia. Din banii fondului se deduce doar comisionul de administrare si de audit, restul cheltuielilor fiind, conform legii, puse in sarcina societatii de administrare.
  
• Pentru a preintampina eventuale fraude, banca depozitara, institutie supravegheata de catre BNR verifica orice operatiune derulata cu banii fondurilor de pensii private.
  
• Administratorii societatilor de pensii private trebuie sa aiba un trecut impecabil pentru a activa in acest domeniu. Conform legii, societatile de administrare a fondurilor de pensii private au o serie de obligatii de raportare si transparenta de indeplinit.
  
• Potrivit legii, fondurile de pensii private nu pot da faliment, doar administratorii lor putand intra in aceasta situatie. Datorita separarii banilor fondului de cei ai administratorului, fondul nu va fi afectat de un eventual faliment al societatii de administrare.
  
• Pentru a preveni potentialele probleme, CSSPP monitorizeaza, supravegheaza prudential si controleaza toate entitatile din sistemul pensiilor private.
  

Poate da faliment fondul de pensii?
Nu. Potrivit legii, fondurile de pensii private nu pot da faliment, doar administratorii lor putand intra in aceasta situatie. insa, datorita separarii banilor fondului de cei ai administratorului, fondul nu va fi afectat de un eventual faliment al societatii de administrare.

Imi este garantat un anumit randament al fondului de pensii?

• In sistemul Pilonului II, legea impune ca obligatie cel putin realizarea unei rentabilitati a fondului egala cu zero (la finalul perioadei de cotizare, suma totala din contul de pensie privata nu poate fi mai mica decat contributiile virate in perioada activa, diminuate cu comisioanele de administrare si eventualele comisioane de transfer).
• Atat in sistemul Pilonului II cat si in sistemul Pilonului III fondurile de pensii pot oferi garantii suplimentare.
  
• Administratorul se protejeaza impotriva riscului de a nu realiza obligatiile asumate prin alocarea unui provizion tehnic, calculat de actuar si actualizat anual.
  
• De asemenea, rata minima de rentabilitate reprezinta nivelul rentabilitatii fondului dincolo de care CSSPP are obligatia legala de a lua dreptul administratorului de a gestiona pe mai departe banii participantilor. Acest nivel va fi raportat la rentabilitatea medie din piata. Sistemul va conduce la eliminarea din piata a celor mai neperformanti administratori.

Ce pot face in cazul in care fondul de pensii obligatorii nu ofera un randament satisfacator?

• In cazul obtinerii unor randamente reduse de catre un fond de pensii private, contributorii la acel fond isi pot oricand transfera contul individual la alt fond, cu randamente mai mari. Transferul intre fonduri poate fi facut insa numai cu plata unor comisioane de transfer, care pot ajunge pana la 5% din valoarea contului acumulat.
  
• Dupa doi ani, transferul nu mai este taxat. Cu toate acestea, in primii doi ani, nivelul contributiilor nu este unul ridicat.
  

Cum se protejeaza administratorii impotriva diverselor riscuri pentru ca eu sa am o pensie sigura si satisfacatoare la batranete?

• Fiecare societate de administrare isi va constitui, conform legii, un provizion tehnic, pentru a acoperi riscul de a nu realiza obligatiile asumate fata de participantii la fond. Constituirea provizionului tehnic este in sarcina societatilor de administrare de fonduri si nu a fondurilor.
• Administratorii au obligatia de constituire a provizioanelor tehnice, acel volum adecvat de lichiditati, corespunzator angajamentelor financiare asumate, care vor acoperi riscurile biometrice: deces, invaliditate si longevitate si/sau nivelele stabilite ale pensiilor, daca acestea sunt prevazute in schemele de pensii administrate privat.
  
• De asemenea, administratorii vor contribui la crearea unui Fond de Garantare. Fondul este destinat acoperirii unor riscuri imprevizibile si care nu sunt acoperite de provizionul tehnic.

Ce pensie voi primi la batranete?

• Pensia privata efectiva va depinde de banii stransi in conturile individuale din sistemul de pensii private, deci de contributiile efectuate in timpul vietii active dar si de randamentul obtinut din investitiile facute de catre societatea de administrare a fondurilor de pensii private. In linii mari, pensia privata poate fi privita ca o investitie financiara dar si ca o varianta de economisire pe termen lung.
• Societatea de administrare a fondurilor de pensii private are drept obiectiv principal obtinerea unei pensii satisfacatoare pentru cel care a contribuit de-a lungul timpului in sistemul de pensii private. Acest fapt implica obtinerea unor randamente cat mai mari pentru investitiile participantilor. Legea nu permite insa administratorilor sa realizeze estimari sau prognoze privitoare la performantele viitoare ale fondului de pensii.
  
• Pensia privata viitoare nu poate fi calculata doar in functie de contributiile din perioada vietii active. Multe alte variabile intervin la calcularea acesteia printre care cel mai important este randamentul obtinut de societatile de administrare. Banii acumulati sunt investiti, fara ca administratorii sau altcineva sa poata calcula ce randamente vor fi obtinute peste 10, 20 sau 30 de ani. Experienta arata insa ca administrarea privata a avut rezultate bune si ca fondurile private platesc pensii mai mari decat contributiile acumulate.
  
• Calculul pensiei se efectueaza pe baza calculului actuarial si a activului personal net aflat in contul tau. Activul personal net din contul tau este folosit exclusiv pentru achizitionarea unei pensii administrate privat. In principiu, la capatul perioadei de cotizare, pensia va fi calculata in functie de activele stranse in contul personal din cadrul fondului de pensii private, in functie de varsta de pensionare si speranta totala de viata.
  
• Furnizarea pensiilor, calculul si plata lor, vor fi insa reglementate de o lege speciala care se afla in curs de elaborare.
  
• Precizam faptul ca, in sistemul Pilonului II, suma totala cuvenita pentru pensia privata nu poate fi mai mica decat valoarea contributiilor platite, diminuate cu penalitatile de transfer si comisioanele legale. Atat in sistemul Pilonului II cat si in sistemul Pilonului III fondurile de pensii pot oferi garantii suplimentare. De asemenea, precizam ca nu se aplica penalitate de transfer in situatia transferului de disponibilitati dintre administrator si furnizorul de pensii.

Cine si cum va furniza pensia privata?

• Dreptul la pensia privata se deschide de la data indeplinirii conditiilor de pensionare pentru limita de varsta in sistemul public. In prezent, varsta de pensionare pentru femei este de 58 de ani si 7 luni, iar pentru barbati, de 63 de ani si 7 luni. Potrivit Legii 19/2000, varsta de pensionare va creste treptat pana la 1 ianuarie 2014 la 60 de ani pentru femei si 65 de ani pentru barbati.
• Pensia administrata privat va fi acordata de catre un furnizor de pensii private ales de beneficiar. Nici un furnizor de pensii nu va putea refuza o cerere de pensie privata daca persoana indeplineste toate conditiile legale pentru acordarea acesteia.
  
• Legislatia cu privire la plata pensiilor private se afla in curs de elaborare.