Timpul, un aliat bun pentru “dobânda la dobândă“

Atunci cand oamenii pun un ban deoparte e firesc sa vrea, ca peste un timp, sa aiba macar aceiasi bani. De fapt, nu se gandesc la aceeasi suma, ci la acea suma care sa le permita atunci sa cumpere cel putin aceeasi cantitate de bunuri pe care o poate cumpara acum.

De aceea, este esential ca rata dobanzii pe care ti-o ofera o banca pentru banii depusi sa fie cel putin egala cu rata inflatiei, atat cea comunicata de Guvern, cat si cea prognozata de Banca Nationala.

Atunci cand depui banii intr-un depozit cu dobanda, este important sa cunosti valoarea dobanzii anuale. O dobanda mai mare ti se ofera daca depui banii intr-un depozit la termen: aceasta inseamna ca nu vei retrage banii inainte de acel termen. In cazul in care ai nevoie de ei mai devreme si-i retragi, pierzi dobanda.  De aceea, exista si depozite pe termene mai scurte, de exemplu de o luna sau de trei luni. Despre calculul dobanzii: daca dobanda anuala este de 12%, dar perioada pentru care noi am depus banii este de 3 luni, atunci la suma noastra vom avea o dobanda de 4 ori mai mica, caci un trimestru este de 4 ori mai mic decat un an.

Depozitele bancare ofera o buna fructificare a economiilor tale prin ceea ce se cheama dobanda compusa sau capitalizarea dobanzii. Aceasta inseamna ca, dupa prima perioada (de exemplu, de un an) vei avea in depozit o suma formata din suma depusa la care se adauga dobanda primita. Dupa inca o perioada, la noua suma se aplica din nou dobanda. Rezulta o noua suma, la care, dupa inca o perioada, se aplica dobanda. Şi tot asa, creste nu doar venitul din dobanda, dar creste si suma la care se aplica aceasta dobanda.

Putina matematica…
Poti calcula valoarea viitoare a economiilor capitalizate folosind formula urmatoare:

V = I x (1+r)^t

unde V este suma viitoare, obtinuta dupa t ani, I este suma depusa initial, iar r este rata dobanzii anuale (daca perioada este trimestru, dobanda anuala se imparte la patru iar daca e semestru, se imparte la doi).

Daca ai depus 1000 lei cu 10% dobanda pe an, atunci dupa 2 ani ai avea 1210 lei. Adica:
I este 1000 lei,
r este 10% pe an (0,1)
V = 1000 x (1 + 0,1)2 = 1000×1,1×1,1 = 1100×1,1 = 1210

Regula celor 72
Daca vrei sa stii in cat timp se vor dubla banii tai depusi la banca, imparte 72 la rata dobanzii. Daca depui 1000 de lei cu o dobanda anuala de 10%, peste sapte ani vei avea 2000 de lei. Daca depui 1000 de lei cu 7,2% dobanda, vei avea 2000 de lei in 10 ani. Citeste si sectiunea Imprumuturi. 

Timpul este un bun aliat al economiilor tale depuse la banca, chiar daca, in realitate, nu gasesti conditiile ideale – o economie stabila, cu inflatie si dobanzi stabile.

Dar tine minte: capitalizarea dobanzii este un avantaj doar pentru cei care nu umbla la depozit inainte de expirarea termenului.