Home Economii Timpul, un aliat bun pentru “dobânda la dobândă“ Timpul, un aliat bun pentru “dobânda la dobânda“

Timpul, un aliat bun pentru “dobânda la dobânda“

Atunci când oamenii pun un ban deoparte e firesc să vrea, ca peste un timp, să aibă măcar aceiaşi bani. De fapt, nu se gândesc la aceeaşi sumă, ci la acea sumă care să le permită atunci să cumpere cel puţin aceeaşi cantitate de bunuri pe care o pot cumpără acum.

De aceea, este esenţial ca rata dobânzii pe care ţi-o oferă o bancă pentru banii depuşi să fie cel puţin egală cu rata inflaţiei (cea comunicată de Institutul Naţional de Statistică, nu cea prognozată de Guvern sau BNR).

O dobândă mai mare ţi se oferă dacă depui banii într-un depozit la termen: aceasta înseamnă că nu vei retrage banii înainte de acel termen. În cazul în care ai nevoie de ei mai devreme şi-i retragi, pierzi dobânda (e drept, sunt unele produse care oferă o parte din dobânda trecută în contractul de depozit chiar şi în cazul unor retrageri premature).  De aceea, îţi poti aranja scadentele depozitelor în funcţie de necesităţi, de exemplu la o lună sau la trei luni. Cum se calculează dobânda pentru scadenţe mai scurte de un an? De exemplu, dacă dobânda anuală este de 12%, dar perioada pentru care noi am depus banii este de 3 luni, atunci vom avea o dobândă de 4 ori mai mică, căci un trimestru este de 4 ori mai mic decât un an.

Depozitele bancare oferă o bună fructificare a economiilor tale prin ceea ce se cheamă dobânda compusă sau capitalizarea dobânzii. Aceasta înseamnă că, după prima perioadă (să spunem, o lună) vei avea în depozit o sumă formată din suma depusă la care se adaugă dobânda primită. După încă o perioadă, la noua sumă se aplică din nou dobânda. Rezultă o nouă sumă, la care, dupa încă o perioadă, se aplică dobânda. Şi tot aşa, creşte nu doar venitul din dobândă, dar creşte şi suma la care se aplică această dobândă.

Puţină matematică…
Poţi calcula valoarea viitoare a economiilor capitalizate folosind formula următoare:

V = I x (1+r)t

unde V este suma viitoare, obţinută după t ani, I este suma depusă iniţial, iar r este rata dobânzii (dacă perioada constituirii depozitului este 3 luni dobânda anuală se împarte la patru iar dacă e 9 luni, împarte dobânda anuală la 12 iar rezultatul îl înmulţesti cu 9).
Dacă ai depus 1000 lei într-un depozit pe 12 luni cu 10% dobândă pe an, atunci dupa 2 ani ai avea 1210 lei. Adică:
I este 1000 lei,
r este 10% pe an (0,1)
V = 1000 x (1 + 0,1)(1+0,1) = 1000×1,1×1,1 = 1100×1,1 = 1210

Regula 72

Dacă vrei să ştii în cât timp se vor dubla banii tăi depuşi la bancă, împarte 72 la rata dobânzii. Dacă depui 1000 de lei cu o dobândă anuală de 10%, peste şapte ani vei avea 2000 de lei. Dacă depui 1000 de lei cu 7,2% dobândă, vei avea 2000 de lei în 10 ani.
Timpul este un bun aliat al economiilor tale depuse la bancă, chiar dacă, în realitate, nu găseşti condiţiile ideale – o economie stabilă, cu inflaţie şi dobânzi stabile. Ţine însă minte: capitalizarea dobânzii este un avantaj doar pentru cei care nu umblă la depozit înainte de expirarea termenului.

Pentru mai multe informaţii, accesează rubrica Întreabă expertul.

 


Site realizat cu mândrie de graficaro.net - servicii de creare site